Kan ik beter aflossen of juist investeren?
Kan ik beter aflossen of juist investeren?
Het is weer tijd dat we de belastingen invullen. Heb je nu veel spaargeld dat zie je direct dat je een deel afdraagt aan de fiscus. Wordt je daar blij van? Ik in ieder geval niet.
Wat zou ik anders kunnen doen met mijn spaargeld?
Investeren? Welke investeringen zouden rendabel kunnen zijn.
Een tweede woning is alleen rendabel als je uiteindelijk na opbrengst en kosten , minder belasting betaald dan dat het geld op de bank staat.
Is het aanbrengen van verbeteringen aan je woning verstandig. De zichtbare verbeteringen leveren je meer genot op en alleen rendement als je je huis binnen afzienbare tijd verkoopt. Onzichtbare verbeteringen leveren op. Stel dat ik mijn huis energiezuiniger ga maken door de vloer dak of wanden te isoleren. Of wil ik toch liever zonnepanelen? Allemaal investeringen waarmee je direct gaat terugverdienen.
Stel je hebt een terugverdientijd van vijf jaar. Waar niemand rekening mee houdt is dat als je teveel spaart je daar extra belasting over betaald. Voor iedere 1000 euro die ik bezit boven de 70.800 betaal ik per jaar € 12,98 aan de fiscus. Als ik mijn spaargeld gebruik is mijn terugverdientijd niet 5 jaar terug maar 4,74 jaar. Het is een overweging die je moet maken, maar zo weet je zeker dat je het geld in je huis steekt en niet naar de fiscus brengt.
Ook kun je aan extra aflossen denken. Een 10% extra aflossen kan tegenwoordig bij de meeste banken boetevrij. Bij de meeste hypoteekvormen is het verstandig, maar niet bij een spaarhypotheek. Als je je spaargeld niet direct nodig hebt (dus echt over) is het goed om eens na te denken over een extra aflossing. Je betaald dan minder rente. Bovendien kunnen er meer voordelen zitten aan extra aflossen. Zo kan het zijn dat je in een lager rentepercentage krigt op je hyptheek of dat je geen overlijdensrisico verzekering meer nodig hebt. Kortom deze aflossing kan je mogelijk nog veel meer besparen.
Samengevat. Met een goede investering in je huis haal je een hoger rendement dan aflossen van je hypotheek. Een investering met een terugverdientijd van 5 jaar, staat nagenoeg gelijk aan een rendement van 20%, bovendien gaat je investering na die 5 jaar letterlijk geld opleveren.
Bij het extra aflossen met een rentepercentage van 4%, levert dat per jaar per 1000 euro extra aflossing €40 euro op + de €12,98 die je niet meer aan de fiscus hoeft te betalen. Dat is in dit voorbeeld een rendement van 5,3%.
Noot : daarbij komt een eventuele rentekorting of de kosten van een risicoverzekering die overbodig is geworden.
Mijn advies, is investeer eerst in je huis. En van hetgeen je ermee verdient na je terugverdientijd kun je altijd extra aflossen.
Een digitale makelaar of een traditionele makelaar?
Een digitale makelaar of een traditionele makelaar?
Dat is een vraag waar veel mensen mee zitten.
Bij een digitale makelaar moet je het verkoopproces zelf doen. Je kunt je afvragen of je wel alle kennis die daarvoor nodig is hebt?
Een digitale makelaar zorgt hij dat je huis zichtbaar wordt op Funda. Wat mis je dan?
Ten eerste wordt de prijs door jouw bepaald. Soms bieden digitale makelaars aan om dit samen te doen.
Hoeveel tijd neemt een digitale makelaar om tot een prijs te komen? Heel simpel, de digitale makelaar kijkt in een database en zoekt iets vergelijkbaars. Daar baseert hij de prijs op. Is dit altijd reeël? De vraag die onstaat: “Hoe bepaald hij de staat van je huis als hij niet zelf komt kijken?”
Een traditionele makelaar neemt er meer de tijd voor en zal de prijs vaststellen en onderbouwen. De traditionele makelaar zal ook altijd bij je langskomen om zelf een inspectie te doen. De prijsstelling maakt de makelaar op door gebruik te maken van de “Woning index calculator”; referentiepanden; prijs per m³ of prijs per m²; en de WOZ waarde, de ligging, de staat van onderhoud etc. Met al deze ingrediënten kom je tot een prijs, een eerlijke prijs.
En wat is er op tegen om je woning zelf te verkopen? Niets, maar wat doe je als er problemen ontstaan nadat je het huis hebt opgeleverd. Je bent verplicht alle gebreken te melden, doe je dat niet dan kan de nieuwe eigenaar je aansprakelijk stellen. Een traditionele makelaar ondersteunt je in dit proces en helpt je er doorheen. Hij is hiervoor opgeleid.
Daarnaast moet je onderzoek doen in de allerlei verschillende registers. Heb je dat al eerder gedaan? Hoe doe je dat? Ken je alle registers? Een traditionele makelaar voert al deze verplichte handelingen voor je uit.
Ook wil je weten of een bod wel vertrouwd is? Hoe kom ik erachter of iemand wel liquide is? Een makelaar kan je daarbij helpen, zonder de privacy in gevaar te brengen.
Hoe ga ik om met de onderhandelingen? Kan ik dat of ben ik zo betrokken bij mijn woning dat ik hierdoor op een emotionele wijze de onderhandelingen voer. Voor heel veel mensen is dit het moeilijkste deel. Het gaat over jouw woning, jou eigendom. Ben je nu iemand die dit zakelijk benadert, je huis als een object ziet en die zich blanco kan opstellen? In dat geval kun je dat onderdeel zelf doen.
Van digitale makelaars weten we een ding zeker. Ze kunnen niet alle aandacht voor je hebben, gezien de prijs die zij berekenen. Er moeten onkosten van de prijs af zoals het plaatsen op Funda, het maken van de foto’s en het op een correcte wijze opmeten van de woning conform de NEN-standaard die hiervoor leidend en verplicht is, de kosten voor het beheren van de website etc. Deze onkosten bedragen al snel minimaal 700 euro. Wat er na aftrek van de kosten over blijft, is de tijd die ze aan de verkoop van je huis kunnen besteden. Een digitale makelaar moet, om te kunnen verdienen, volume maken. Per definitie is er dan ook niet veel tijd over om aandacht te besteden aan de verkoop van jouw huis. Wat je je ook moet realiseren is dat alle risico’s volledig bij jou liggen en niet bij een professional die hiervoor is opleid en over de noodzakelijke vakkennis beschikt. Heb jij al deze kennis in huis? Weet je eigenlijk wel wat de risico’s zijn?
Heb je nu toch een online makelaar en kom je er niet uit, wat dan?? De meeste makelaars zijn niet happig om je alsnog te helpen. Ik sta daar heel anders in. Ik bied die diensten wel aan. Heb je hulp nodig, dan kun je tegen een fair bedrag dit aan mij uitbesteden.
Ik vind mijn vak leuk, maar bovenal vind ik fijn mijn klanten blij te maken.
De conclusie is dat je zelf gerust je woning kan verkopen. Bedenk echter wel dat alle risico’s dan ook bij jou liggen! Vind je zelf dat je een bepaald onderdeel van het verkoopproces niet zelf doen wilt doen (bezichtiging, prijs vaststellen, onderhandelen, risico’s uitsluiten, etc.) schakel mij dan in om je op een professionele wijze te ondersteunen op de gebieden waarvan jij vindt dat jouw kennis niet voldoende is.
Energielabel wat zegt dat eigenlijk?
Het is fijn als we allemaal ons steentje kunnen bijdragen aan verduurzaming.
Zeker als je een nieuw huis koopt, wil je weten waar je aan toe bent.
Daarbij hoort dan een energielabel, maar wat zegt dat eigenlijk?
Een energielabel is een etiket wat niet heel veel zegt.
Het energielabel wordt samengesteld met een aantal parameters. Het is een vereenvoudiging van de NEN 7120 normering “Nader Voorschrift EI-berekening” Dit heeft de overheid gedaan om het voor toegankelijk te maken.
Is de overheid daarin succesvol??
De overheid heeft een tiental parameters opgesteld;
- Woningtype
- Bouwjaar,
- Beglazing van de woning
- Isolatie van het dak
- Isolatie van de vloer
- Opwerkingstoestellen verwarming
- Opwerkingstoestellen warm water
- Ventilatiesysteem
- Optie opwekking energiezonneboiler
- Optie opwekking zonnepanelen
Daarachter zit een rekenmodule. Voor iedere parameter zijn grove normeringen neergezet. Men vult de vragenlijst in en na invulling verschijnt een energielabel. Deze lijst wordt gecontroleerd door een deskundige (met eventueel bijgevoegd bewijs). Kinderlijk eenvoudig. Daarin is de overheid zeker geslaagd.
Maar wat zeggen deze parameters nu?? Eigenlijk is het een zeer globaal label en geeft het geen reëel beeld van je woning. Een woning kan vrijstaand zijn, maar oost georiënteerd zijn. Dat kost meer energie kosten dan een zuid georiënteerde woning.
Wil je echt inzicht krijgen het energieverbruik dan moeten je verder gaan. Iedere parameter bekijken is een optie , maar slimmer is om met een energiecoach aan de slag te gaan. Je kunt de energiecoaches meestal vinden op de site van je gemeente.
Een energielabel is een grove indicatie, niets meer, niets minder!