Kan ik beter aflossen of juist investeren?
Het is weer tijd dat we de belastingen invullen. Heb je nu veel spaargeld dat zie je direct dat je een deel afdraagt aan de fiscus. Wordt je daar blij van? Ik in ieder geval niet.
Wat zou ik anders kunnen doen met mijn spaargeld?
Investeren? Welke investeringen zouden rendabel kunnen zijn.
Een tweede woning is alleen rendabel als je uiteindelijk na opbrengst en kosten , minder belasting betaald dan dat het geld op de bank staat.
Is het aanbrengen van verbeteringen aan je woning verstandig. De zichtbare verbeteringen leveren je meer genot op en alleen rendement als je je huis binnen afzienbare tijd verkoopt. Onzichtbare verbeteringen leveren op. Stel dat ik mijn huis energiezuiniger ga maken door de vloer dak of wanden te isoleren. Of wil ik toch liever zonnepanelen? Allemaal investeringen waarmee je direct gaat terugverdienen.
Stel je hebt een terugverdientijd van vijf jaar. Waar niemand rekening mee houdt is dat als je teveel spaart je daar extra belasting over betaald. Voor iedere 1000 euro die ik bezit boven de 70.800 betaal ik per jaar € 12,98 aan de fiscus. Als ik mijn spaargeld gebruik is mijn terugverdientijd niet 5 jaar terug maar 4,74 jaar. Het is een overweging die je moet maken, maar zo weet je zeker dat je het geld in je huis steekt en niet naar de fiscus brengt.
Ook kun je aan extra aflossen denken. Een 10% extra aflossen kan tegenwoordig bij de meeste banken boetevrij. Bij de meeste hypoteekvormen is het verstandig, maar niet bij een spaarhypotheek. Als je je spaargeld niet direct nodig hebt (dus echt over) is het goed om eens na te denken over een extra aflossing. Je betaald dan minder rente. Bovendien kunnen er meer voordelen zitten aan extra aflossen. Zo kan het zijn dat je in een lager rentepercentage krigt op je hyptheek of dat je geen overlijdensrisico verzekering meer nodig hebt. Kortom deze aflossing kan je mogelijk nog veel meer besparen.
Samengevat. Met een goede investering in je huis haal je een hoger rendement dan aflossen van je hypotheek. Een investering met een terugverdientijd van 5 jaar, staat nagenoeg gelijk aan een rendement van 20%, bovendien gaat je investering na die 5 jaar letterlijk geld opleveren.
Bij het extra aflossen met een rentepercentage van 4%, levert dat per jaar per 1000 euro extra aflossing €40 euro op + de €12,98 die je niet meer aan de fiscus hoeft te betalen. Dat is in dit voorbeeld een rendement van 5,3%.
Noot : daarbij komt een eventuele rentekorting of de kosten van een risicoverzekering die overbodig is geworden.
Mijn advies, is investeer eerst in je huis. En van hetgeen je ermee verdient na je terugverdientijd kun je altijd extra aflossen.
